Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?
Реструктуризация и рефинансирование — это разные понятия и разные процессы, которые преследуют одну цель — облегчение долговой нагрузки.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку на заёмщика. Обычно её оформляют, если платежи по кредиту становятся непосильными.
Некоторые способы реструктуризации кредита:
— Снижение процентной ставки. Банк уменьшает ставку по кредиту, снижается размер ежемесячного платежа и сокращается переплата.
— Увеличение срока кредитования. Банк уменьшает размер ежемесячных платежей, но продлевает срок кредитования — то есть платежей становится больше.
— Списание штрафов и неустоек. Банк списывает начисленные штрафы и неустойки, которые клиент получил при предыдущих просрочках платежей.
— Обмен долга или его части на имущество. Этот способ применяют, если кредит оформлен под залог имущества, — например, в случае автокредита или ипотеки.
— Кредитные каникулы - введение отсрочки по уплате долга.
— Списание задолженности. Редкий случай - банки полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или признан банкротом.
— Комбинирование сразу нескольких способов реструктуризации кредитов.


Реструктуризацию можно оформить только в том же банке, который выдавал заём. Заёмщик должен предоставить доказательства ухудшения финансового положения согласно условиям конкретного банка, иметь хорошую кредитную историю.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых. Цель рефинансирования — улучшение условий кредитования.
Некоторые возможности процедуры:
— Уменьшение размера ежемесячного платежа. Например, можно увеличить срок выплат и вместо 3 миллионов рублей платить 2 миллиона каждый месяц.
— Снижение общей переплаты по кредиту. Это возможно, если у нового кредита будет меньший процент.
— Объединение нескольких кредитов в один. Удобнее выплачивать один кредит, чем контролировать 2–3 долга в разных банках.

Таким образом, реструктуризация — это экстренная мера, когда заёмщик понимает, что не справляется с финансовой нагрузкой, рефинансирование — более просчитанный шаг для снижения переплат.

Некоторые риски, связанные с реструктуризацией кредита:
— Увеличение общей суммы выплат. Например, если увеличить срок кредита, то в конечном итоге придётся заплатить больше процентов, чем если бы кредит выплачивали в прежнем режиме.
— Влияние на кредитную историю. Кредиторы могут рассматривать реструктуризацию как признак того, что заёмщик не может выполнять свои обязательства. Это может усложнить получение новых кредитов в будущем.
— Ограничения на новые кредиты. Пока действует реструктуризация, другие банки могут отказать в займах.
— Риск отказа. Банк одобрит изменения только при доказательстве сложного финансового положения.
Перед принятием решения о реструктуризации рекомендуется проконсультироваться с финансовым экспертом.